Un avance importante, pero con matices
La ENIF 2024 —Encuesta Nacional de Inclusión Financiera elaborada por el INEGI y la CNBV— presenta datos positivos para el sistema financiero mexicano: cerca de ocho de cada diez adultos entre 18 y 70 años ya cuentan con al menos un producto financiero formal, y el 63 % tiene una cuenta de ahorro activa. Esto representa 18.9 puntos porcentuales más que en 2015. Un avance que hace una década parecía difícil de alcanzar y que, en buena medida, responde al crecimiento de las aplicaciones digitales, los neobancos y las plataformas de crédito que han ampliado el acceso a servicios financieros en zonas donde los bancos tradicionales tenían una presencia limitada.
Pero estos datos también tienen otra cara. En las zonas rurales, la penetración de internet todavía alcanza 68.5 %, frente al 86.9 % de las zonas urbanas. La brecha de género continúa presente: el 72.8 % de las mujeres cuenta con algún producto financiero formal, frente al 80.9 % de los hombres. Además, tener un producto financiero no significa necesariamente tener acceso real al crédito. Millones de mexicanos con una cuenta bancaria todavía no pueden acceder a un préstamo formal porque no cuentan con historial crediticio o porque perciben ingresos informales.
Las fintechs ocupan un espacio que la banca tradicional no cubría
En ese contexto es donde las plataformas de crédito digital están jugando un papel que durante décadas estuvo limitado dentro de la banca tradicional. Fintechs como Kueski, Moneyman, Prestomin y docenas de plataformas más están atendiendo a perfiles que tradicionalmente han tenido dificultades para acceder al sistema bancario: trabajadores informales, jóvenes sin historial crediticio, freelancers con ingresos variables y emprendedores que no pueden demostrar ingresos estables. Algunas de estas plataformas utilizan inteligencia artificial y análisis de datos alternativos —como comportamiento bancario, historial de pagos de servicios y datos del celular — para evaluar la capacidad de pago sin depender exclusivamente del Buró de Crédito.
El lado crítico de este modelo también es conocido: tasas más altas que las bancarias y CAT que, expresados en términos anuales, pueden parecer muy elevados. El equilibrio entre acceso y costo es real. Sin embargo, para quienes nunca han tenido acceso a un crédito formal, un microcrédito con una tasa elevada puede convertirse en el primer peldaño para construir historial crediticio y acceder posteriormente a mejores condiciones financieras.
La economía informal como desafío estructural
Uno de los perfiles más desatendidos por el sistema financiero mexicano es el del trabajador independiente. En México, más de la mitad de la población ocupada trabaja en la economía informal o por cuenta propia, sin una nómina comprobable y con dificultades para acceder a productos bancarios tradicionales. Para este segmento, las plataformas de préstamos para independientes representan una de las pocas puertas de acceso al crédito formal. El acceso a financiamiento para personas sin ingresos fijos comprobables está cambiando lentamente las reglas del juego para millones de personas que antes no entraban en ningún esquema financiero.
La penetración del celular como palanca de inclusión
La inclusión financiera digital tiene un aliado claro: el celular. México superó los 100 millones de usuarios de internet móvil en 2024, y la tendencia continúa al alza. Para millones de personas, el celular no es solo un teléfono: es su billetera, su banco, su historial y su punto de acceso al sistema financiero. Las plataformas que permiten solicitar financiamiento desde el móvil —los llamados préstamos por celular— están dando cobertura en municipios donde no existe una sucursal bancaria cercana.
El reto que persiste es la confianza. La ENIF muestra que el efectivo sigue siendo el medio de pago preferido por más del 85 % de los adultos para compras de bajo valor, y que el miedo al fraude electrónico es uno de los principales frenos para adoptar servicios financieros digitales. Las alertas de la CONDUSEF sobre plataformas apócrifas y prácticas abusivas de cobranza no ayudan a reducir ese temor. El equilibrio entre inclusión y protección al consumidor sigue siendo el principal reto pendiente del sistema financiero digital mexicano.
¿Qué conviene hacer si nunca has tenido un crédito formal?
El primer paso recomendado por los especialistas es empezar con montos pequeños y cumplir puntualmente con los pagos. Solicitar un microcrédito manejable, pagarlo a tiempo y construir historial paso a paso suele ser mucho más efectivo que buscar desde el inicio un monto alto que después resulte difícil de cubrir. Las plataformas de préstamos sin consulta de Buró pueden ser un punto de entrada para perfiles sin historial crediticio: permiten iniciar el ciclo financiero sin que la falta de información previa en el Buró se convierta en un obstáculo. Eso sí, siempre es recomendable comparar en DineriYa antes de firmar, ya que las condiciones entre plataformas pueden variar considerablemente y la diferencia en costo puede ser importante.
Opinión de un experto