El número que la mayoría ignora
Cuando necesitas dinero de un jalón y comparar varias opciones, es fácil caer en la trampa de fijarte solo en la tasa de interés. «Esta cobra el 3 % mensual y aquella el 5 %: me quedo con la primera.» El problema es que esa comparación deja fuera las comisiones por apertura, los seguros obligatorios, los cargos por administración y cualquier otro costo asociado al crédito. Todo eso lo refleja un solo indicador que el Banco de México obliga a publicar a todas las entidades financieras: el Costo Anual Total, o CAT.
El CAT agrupa en un único porcentaje anualizado el costo real del crédito. Si encuentras dos opciones entre los mejores préstamos online en México con la misma tasa de interés, pero diferente CAT, la que tenga el CAT más bajo te costará menos, sin importar cómo se llame la comisión que la otra incluya.
CAT sin IVA: qué significa y cómo afecta tu bolsillo
En México, el CAT se expresa «sin IVA», conforme a la regulación aplicable a las entidades financieras. Esto no significa que el IVA desaparezca: se aplica sobre los intereses y algunas comisiones, por lo que sí incrementa el costo total que pagas. La ventaja de expresar el CAT «sin IVA» es que todas las entidades utilizan el mismo criterio, lo que permite compararlas de forma objetiva.
Cuando revisas el ranking de préstamos confiables de DineriYa, todos los CAT que aparecen se expresan con esa misma base, por lo que puedes comparar las distintas opciones en igualdad de condiciones.
¿Por qué el CAT parece tan alto en los microcréditos?
Si necesitas dinero antes de la quincena y revisas préstamos urgentes de corto plazo, es normal encontrar CAT de 500 %, 1,000 % o incluso más. Calma: eso no significa que vayas a pagar diez veces el monto que solicitaste. El CAT es un indicador anual, pero los microcréditos suelen otorgarse a 7, 15 o 30 días. Al anualizar el costo de un préstamo de 15 días, el porcentaje aumenta considerablemente por efecto del cálculo.
Lo que realmente importa es revisar el monto total en pesos que pagarás al vencimiento. Ese dato es el que te permite conocer el costo real del crédito.
Cómo usar el CAT en la práctica para comparar préstamos
La regla de oro es comparar productos del mismo tipo y con plazos similares. No tiene sentido comparar el CAT de un préstamo a 30 días con el de un crédito a 18 meses: el préstamo de menor plazo normalmente tendrá un CAT anualizado más alto, aunque en pesos el costo total sea menor.
Una plataforma como Kueski está obligada a mostrarte el CAT, la tasa y el monto total a pagar antes de que aceptes la oferta. Si una app te pide tu CLABE antes de mostrar esa información, cierrala de inmediato: es una señal de alerta. Compara las diferentes opciones disponibles en DineriYa antes de compartir cualquier dato bancario.
Opinión de un experto